INVESTOVÁNÍ PRO DĚTI

I když se ve svých článcích a videích obvykle věnuji tématu nezávislosti, finanční svobody a zajištění žen, tak přestože to tak možná na první pohled nebude vypadat, tak s tím i téma investování pro děti úzce souvisí.

Tento článek bude věnovaný především rodičům, kteří si lámou hlavu nad tím, jak naložit s penězi, co jejich děti dostávají v průběhu roku k různým příležitostem od babiček, dědečků, tetiček a strýčků. A taky těm, kteří uvažují nad tím, jak pro svého potomka nashromáždit nějaké peníze na studia nebo na bydlení, aby ho na začátku samostatného dospělého života trochu podpořili.

Je správné dětem investovat?

Hned v úvodu bychom si mohli položit otázku, jestli je vlastně vůbec dobře takto pro děti střádat peníze. Názorů na toto téma je samozřejmě více. Někteří rodiče jakékoli spoření nebo investování pro děti naprosto zavrhují, protože mají obavu z toho, že jejich dítě nastřádané peníze úderem 18. narozenin při první příležitosti roztočí. Dalším důvodem, proč někteří rodiče nechtějí střádat peníze pro svoje děti je, že to nepovažují za správný výchovný krok.

Střízlivým pohledem mají oba tyto důvody své opodstatnění. Ale pojďme se na to podívat ještě z dalšího úhlu pohledu, z takového ryze investičního úhlu pohledu…

Zkuste se teď zamyslet nad svými dětmi, jako nad investicí. Když si vybíráte investiční nástroj a uvažujete nad kovy, nemovitostmi, akciemi atd, tak děti jsou další způsob, jak můžete investovat do svojí budoucnosti. Samozřejmě děti jsou speciální druh investice, protože se od všech ostatních liší tím, že vedle té finanční roviny je tam i rovina emoční, ale ve své podstatě je to opravdu investice.

Proč to tvrdím?

Protože pokud svým dětem poskytneme dobré vzdělání, budeme se snažit mít s nimi dobré vztahy a podaří se nám z nich vychovat morální a finančně gramotné jedince, tak to má následující přirozený vývoj:

Naše děti díky tomu budou v dospělosti schopné vydělávat víc peněz, budou s nimi umět líp hospodařit včetně investování a jelikož spolu budeme mít i dobré vztahy založené na vzájemné úctě, tak v případě, že se pak ve stáří karta obrátí a ač si to často nechceme připustit, nebo děláme maximum proto, aby taková situace nenastala, tak v případě, že budeme potřebovat pomoc my od svých dětí, ať už fyzicky nebo finančně, tak naše děti budou schopné nám v takovou chvíli tu pomoc poskytnout.

A z tohoto důvodu si myslím, že ideální cíl je, vychovat své děti tak, aby byly schopné s penězi zacházet zodpovědně a pokud navíc máme možnost zainvestovat nějaké peníze přímo pro ně, tak je to podle mě úplně v pořádku.

Investování na jméno dítěte

Takže pojďme se teď podívat na možnosti, jak se dá investovat pro děti.

První věc, kterou je potřeba si dobře promyslet a rozmyslet, je to, jestli budete investovat pro své děti přímo na jejich jméno, nebo jestli investici necháte psanou na sebe. Je v tom totiž velký rozdíl.

Pokud se rozhodnete investovat přímo na jméno dítěte, tak musíte počítat s tím, že jakmile necháte cokoli napsat na dítě, tak už s tím nemůžete volně manipulovat, pokud třeba pošlete peníze na účet, který je psaný na jméno dítěte, nebo přímo na jméno dítěte pořídíte nějaký investiční nástroj, tak ani s jedním nemůžete manipulovat.

Takže není možné peníze znovu vybrat, případně investiční nástroj prodat. Jakákoli následná správa té investice, která už je psaná na dítě, je možná pouze se souhlasem opatrovnického soudu. A v případě, že s těmi penězi nebo majetkem z nějakého opodstatněného důvodu potřebujete manipulovat, tak už je to komplikace. 

Navíc pokud budete chtít investovat přímo na jméno dítěte, tak dojde k omezení možností, do čeho můžete takto pro dítě zainvestovat. Odpadá třeba i možnost kupovat dítěti akcie, protože není možné přímo na dítě zřídit obchodní účet, který je pro nákup akcií nezbytný. Některé banky umožňují na jméno dítěte investovat do akcií pouze nepřímo prostřednictvím jejich podílových fondů.

V případě zakládání jakéhokoli jiného účtu na jméno dítěte se pak setkáte s dalším omezením a tím je věk dítěte, protože jednotlivé banky mají nastavené pro různé typy účtů různé věkové hranice dítěte.

Dalším faktem je, že u investic takto přímo na jméno dítěte už potom nemáte moc možnost ovlivnit načasování, kdy to všechno dítěti předáte. Jestli za úspěšnou maturitu nebo dokončení vysoké školy – zkrátka úderem 18. narozenin už je váš potomek výhradním vlastníkem a správcem.

Investování na jméno rodiče

Z výše zmíněných důvodů se proto jeví výhodněji investovat pro dítě přes jednoho z rodičů. V dnešní době už není problém mít na sebe vedených více stejných účtů, takže odpadají starosti s tím, že byste mohli mít opravdu jen jeden účet a museli si třeba vést ještě někde nějaký přehled, abyste měli peníze dětí nějakým způsobem oddělené.

Tato možnost platí i pro obchodování s akciemi, můžete mít více obchodních účtů a dětem zvlášť spravovat jejich akcie. Jen pro zajímavost, dříve to šlo, že se daly kupovat akcie přímo na jména dětí, já jsem svoji první akcii vlastnila, když mi byly dva roky – tehdejší systém před třiceti lety to umožňoval. Akcie se daly kupovat přímo a nebylo k tomu potřeba mít obchodní účet u brokera, tak jako dnes.

Takže to, že to dnes na jméno dítěte v rámci dlouhodobého hodnotového investování nejde, je za mě trochu škoda. Ale na druhou stranu je to zase určitá rozumná pojistka, protože je nesmysl, aby se dal například založit dětský obchodní účet, na kterém by bylo možné obchodovat s akciemi pomocí shortování nebo obchodování na páku. I z pár tisícovek kapesného od babičky by totiž mohl ve výsledku vzniknout nepěkný mínusový stav na účtu případně dluh a takový start do dospělosti si žádné dítě rozhodně nezaslouží.

Když už jsem zmínila dlouhodobé hodnotové investování, shortování nebo obchodování na páku, tak pokud vám tyto pojmy zatím moc neříkají a chcete získat lepší přehled o možnostech investování do akcií, určitě mrkněte na dřívější článek „ŽENY A RIZIKA INVESTOVÁNÍ DO AKCIÍ“.

Výhody investování na jméno rodiče

Podívejme se ještě na výhody toho, když peníze dětem investujete za sebe, na svoje jméno. Jednou z výhod je určitě možnost peníze aktivně spravovat. U akcií je to určitě žádoucí, protože máte možnost, v případě, že s výsledky nějaké akciové firmy nejste už spokojení, ty finanční prostředky přesunout do firmy, která má lepší výsledky.

Tato varianta vám v krajním případě také umožňuje peníze v případě potřeby použít. Teď nemám na mysli odjet za peníze svého dítka na nějakou pěknou exotickou dovolenou, ale může nastat třeba situace, kdy na střední škole dítě přijde, že má možnost díky výměnným pobytům několik měsíců studovat v zahraničí, což si bude žádat najednou větší obnos peněz.

A to, že budete mít k těm investovaným penězům přístup, protože budou vedené na vás, může rozhodnout o tom, jestli se takového zahraničního studia bude moct vaše dítě zúčastnit nebo ne.

A v neposlední řadě samozřejmě načasování – nashromážděné peníze nebo investice můžete svému potomkovi předat ve chvíli, kdy budete mít pocit, že je ten správný čas. Pokud uznáte, že váš syn nebo dcera v 18 letech  ještě není na úrovni investičního génia jako byl Warren Buffett a potřebuje trochu dozrát, tak můžete s předáním ještě počkat.

Warren Buffett – investorská legenda jako dítě

Pro inspiraci uvedu pár příběhů ze začátku investorské dráhy Warena Buffetta, když byl ještě dítě. Když mu bylo 6 let, tak si koupil několik balení Coca coly a prodával je pak po jednom kusu s 20% ziskem. Další rok požádal Santa Clause o knihu o dluhopisech. Za rok mu to už nestačilo, tak začal číst otcovy knihy o burze. A v 11 letech koupil své první akcie.

Podle tohoto můžete třeba trochu poupravit své rodičovské ambice… 🙂

Pokud tedy shrneme tyto dvě možnosti, jestli investovat přímo na jméno dítěte nebo investovat přes sebe jako rodič, tak vidím jednoznačně více výhod v té druhé možnosti – která je jednoduše flexibilnější. Ale samozřejmě se může najít pádný důvod pro výběr i té první varianty, takže tohle je vždy individuální a je třeba se rozhodovat podle vaší konkrétní situace.

A pokud jste teď na vážkách, jaký investiční nástroj si vybrat, tak určitě mrkněte na článek „VYPLATÍ SE INVESTOVAT?“, kde najdete přehled výhod a nevýhod nejčastějších investičních nástrojů.

Moje vlastní zkušenost s investováním pro děti

Závěrem už bych chtěla jen krátce zmínit svoji vlastní zkušenost, jak vnímám investování pro děti z obou pohledů – jak z pohledu dítěte, tak teď už i z hlediska rodiče.

Měla jsem to štěstí, že když jsem byla na vysoké škole, tak jsem od svých rodičů a od babičky dostala peníze, které se jim v průběhu let pro tento účel podařilo nashromáždit. A zpětně to vnímám tak, že se rodičům v otázce financí podařilo předat mi opravdu velmi dobrý základ.

Jednak v samotném hospodaření s penězi, protože díky tomu dodnes funguji absolutně bez dluhů. A s tím jde ruku v ruce vztah k investování, protože všechny peníze, které jsem od rodičů dostala, pro mě představovaly velkou odpovědnost a závazek a všechny jsem je použila k investování.

Je potřeba dodat, že samozřejmě netvrdím, že je to ta jediná správná cesta, ale moje konkrétní cesta taková prostě byla.

A z pohledu dítěte si tohoto velmi vážím, jsem za to vděčná a mám takový vnitřní pocit, že když jsem dostala takovouto důvěru a příležitost já, tak se hodí, abych se pokusila stejnou důvěru a příležitost dát svým dětem a tento za mě pozitivní prvek předávat dál. Tolik tedy závěrem jeden subjektivní pohled, jak se dá na investování pro děti také dívat.